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受累房企风险暴露 部分银行关注类贷款抬头 银行高管这样诊断趋势

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经济观察报 记者 老盈盈银行三季报陆续披露,经济观察报记者梳理发现,虽然银行不良贷款率普遍下降,但受房地产等行业信用风险的影响,一些银行关注类贷款不良有抬头的迹象。

今年以来,宝能,华夏幸福、恒大、花样年等房地产企业流动性紧张,出现债务逾期问题,也引发市场对于银行不良风险的关注。房地产企业风险敞口有多大?银行采取哪些风控措施,来防范化解地产企业的存量以及新增业务的风险?

有银行表示,对增量的房地产风险主要是把控,对存量的房地产业务主要做风险排查。继续实行房地产行业白名单制和行业、客户限额管理,聚焦中心城市和战略客户,持续调整房地产客户及区域资产结构,对房地产业务及项目资金监管情况、房地产上下游产业链继续进行全面排查和持续跟踪,并根据具体风险情况逐笔充分计提拨备。

部分风险指标抬头

从三季度披露业绩的银行来看,无论国有大行、股份行和中小银行不良普遍降低,拨备覆盖率提高。农行不良贷款率1.48%,比上年末下降0.09个百分点;拨备覆盖率288.04%,比上年末上升27.40个百分点。邮储银行不良贷款率0.82%,较上年末下降0.06个百分点;拨备覆盖率422.70%,较上年末上升14.64个百分点。

股份行中,中信银行不良贷款率1.48%,较上年末下降0.16个百分点,拨备覆盖率184.60%,较上年末上升12.92个百分点;兴业银行公司不良贷款余额481.99亿元,较期初减少14.57亿元,不良贷款率1.12%,较期初下降0.13个百分点。平安银行不良贷款率1.05%,较上年末下降0.13个百分点;拨备覆盖率268.35%,较上年末上升66.95个百分点;逾期60天以上贷款拨备覆盖率330.46%,较上年末上升110.68个百分点;逾期90天以上贷款拨备覆盖率370.18%,较上年末上升101.44个百分点。

中小型银行中,2021年9月末,上海银行不良贷款率为1.19%,较上年末下降0.03个百分点;拨备覆盖率为331.77%,较上年末提高10.39个百分点;成都银行不良贷款率1.06%,较上年末下降0.31个百分点,拨备覆盖率387.41%,较上年末增长93.98个百分点。长沙银行不良贷款率1.20%,较年初下降0.01个百分点,拨备覆盖率297.92%,较年初有所上升。

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但也有银行一些不良指标有抬头的迹象。例如兴业银行关注类贷款余额633.83亿元,较期初增加89.76亿元,关注类贷款占比1.47%,较期初上升0.10个百分点。兴业银行表示,部分借款人因资金链紧张产生逾期欠息,导致关注类贷款有所增加。招行关注贷款余额450.32亿元,较上年末增加43.16亿元,关注贷款率0.82%,较上年末上升0.01个百分点。招行表示,受部分房地产企业信用风险暴露影响,截至2021年9月30日,该行对公房地产不良贷款率1.29%,较上年末上升1.06个百分点。

受到房地产企业资金链紧张影响的还有平安银行。平安银行三季度业绩显示,关注类贷款占比1.37%,较上年末上升0.26个百分点。对此,平安银行副行长郭世邦在10月21日举办的对公暨风险开放日上回应称,三季度关注类贷款有所上升,主要是因为宝能出现流动性问题,宝能的贷款目前划入关注类,还没有全部进入逾期。

郭世邦称,宝能所有的授信都有足额抵押物,抵押物主要是在深圳,杭州也有一部分。根据银行调查,抵押房产都已经竣工交付,所以不存在烂尾的风险,而且已经对宝能不良贷款进行足额拨备,未来贷款回收后将会回补银行的拨备和利润。“针对宝能集团,我们已经制定了多项的化解处置策略,到目前来讲也取得了一些成效。市政府已成立化解宝能金融风险专班,加快宝能资产转让和风险化解。”郭世邦说道。

如何防范风险

标普信用评级分析师邹雪飞认为,最近恒大等房地产公司出现的流动性问题局限于个别企业,对国内银行业并无严重负面影响,银行业的房地产业风险总体可控。

“房地产行业运行的逻辑,我觉得已经发生了变化。在行业调控的背景下,高杠杆、高负债、高周转的经营模式后续将难以为继,行业性的缩表、降杠杆应该是新常态。”招行副行长兼首席风险官朱江涛在招行三季度业绩交流会上表示,针对承担信用风险的房地产授信业务,招行将继续实施行业限额和客户限额管理,聚焦中心城市和战略客户,持续调整房地产客户及区域资产结构,对房地产业务及项目资金监管情况、房地产上下游产业链继续进行全面排查和持续跟踪,并根据具体风险情况逐笔充分计提拨备。

经济观察报记者从在招行三季度业绩交流会上了解到,招行的房地产行业资产质量,承担信用风险的有5203.92亿元资产,其中大部分是贷款,自营非标投资和自营债券投资等不到1000亿,占比较小。朱江涛称,从监测的情况来看,资产质量总体可控,但是整体风险后续可能还会承压。

关于房地产开发贷,招行风险管理部总经理厉明东表示,招行对公开发贷的投向一贯坚持“优选客户、优选区域,聚焦开发贷并严格管理”的原则。目前,招行在开发贷的投向上强调项目的自偿性,并且严格对房地产开发贷款进行封闭的管理。从整个区域的投向上看,有八成的项目集中在一、二线城市,所以在区域的结构上,招行的房地产开发贷质量会持续保持相对稳健。在开发贷项目选择上,集中在一、二线城市的刚需和改善型住宅,和国家政策的投向基本保持一致,在积极满足刚需住房融资需求的同时,也保持整个项目的自偿现金流的稳定。

平安银行会采取哪些具体的风控措施,来防范化解地产企业的存量以及新增业务的风险?郭世邦表示,严格控制房地产贷款规模占比的同时,加强房地产贷款的风险管控。重点是以下这三方面,首先继续实行名单制。2017年初,平安银行开始全面实施房地产名单制,每半年更新一次房地产名单,成为客户授信的关键指标。他还说,由于提前预判预警风险,合作的11家企业中,有8家因为早预警,早发现早退出了,没有发生损失,剩下的三家虽然踩雷了,但是在风险暴露前已提前大幅压降业务规模。其次在城市分析模型方面,重点选择人口净流入、有产业支撑力比较强的城市,项目重点选择有区位优势,尤其是销售前景好,计划周期短的项目。“我们对增量的房地产风险主要是把控,而另一方面,对存量的房地产业务是做风险排查,最近排查已经全部结束了,然后后面可能还要重点做实投后管理,同时升级资金封闭管理的要求。因为最近我们发现资金监管也容易出问题,过去大家可能都没有想过这个事情,所以在这块我们要把它做扎实。”郭世邦称。

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